Kapēc bankas neatbalsta* jaunos uzņēmumus?

2011-09-01

Esi saņēmies un nodibinājis uzņēmumu? Sagrabināji LVL 1,000, kurus “izgriezt” cauri kontam priekš kompānijas reģistrācijas? Vajag vairāk naudas, lai nodrošinātu apgrozāmos līdzekļus? Vai esi redzejis bankas reklāmas par kredītu piedāvājumiem ar skanīgiem nosaukumiem “Uzticības kredīts”, “Iespēju kredīts” un “Starta kredīts”?

Tipiski ir prakse, ka jaundibinātus uzņēmumus finansē paša iekrājumi, draugi, ģimene, varbūt kāds sēklas vai riska kapitāla investors. Savukārt kredītu, faktoringa un citus instumentus uzņēmums sāk piesaistīt līdz ar zināmas stabilitātes un ieķīlājamas aktīvu bāzes uzaudzēšanu. Un tas ir labi saprotams, jo bankas darbojas ar salīdzinoši zemām kapitāla uzcenojuma maržām.

finansējuma cikls

Vienkāršam aprēķinam pieņemsim, ka banka sniedz kredītu par EURIBOR + 5%, savukārt pati aizņemas ar EURIBOR likmi. Tādējādi, izsniedzot EUR 100,000 lielu kredītu uz 1 gadu bankas bruto pelņa (pirms administrācijas izdevumiem) ir EUR 5,000. Pieņemot, ka banka izsniedz tikai kredītus par EUR 100,000 un uz 1 gadu, tad no 20 izsniegtajiem kredītiem banka nedrīkst zaudēt (pilnībā norakstīt) vairāk kā 1, lai tai nerastos zaudējumi. Ja lielu un ilgi darbojošos uzņēmumu bankrota risks nav relatīvi augsts, tad jaundibināmiem uzņēmumiem, kuriem tipiski nav arī ieķīlājamu aktīvu, neizdošanās risks ir ļoti augsts.

Kapēc tad bankas tik ļoti cenšas piedāvāt kredītus jaunām firmām? No vienas puses, uzsākot sadarbību ar mazu klientu, ir cerība, ka biznesam augot bankas attiecības saglabāsies un varēs piedāvāt plašākus pakalpojumus. No otras puses, kredīti ar skanīgajiem nosaukumiem īstenībā ir patēriņa kredīti firmas dibinātājiem (ar skanīgiem nosaukumiem), jo pieprasa personīgos galvojumus. Ja SIA dibinātājiem palūdz personīgas garantijas tad zināmā mērā zūd visas sabiedrības ar ierobežotu atbildību jēga.

Tādējādi šāds kredīts dod uzņēmējam iespēju riskēt ar lielāku kapitālu nekā tas pašam ir dibināšanas brīdī. Balstoties uz jaundibinātu uzņēmumu risku (ko dibinātāji reti kad pareizi novērtē), ņemt patēriņa kredītu, lai finansētu jaunu uzņēmumu ir līdzīgi, kā aizņemties, lai paspēlētu casino. Šeit nāk prātā klasiska investīciju pamattēze – “ieguldi akcijās tik daudz līdzekļus, cik esi gatavs zaudēt”. Aizņematies apdomīgi.

* Ne bankas ne riska kapitālisti nevienu “neatbalsta”. Piedāvājot līdzekļus viņi domā par to, ka var nopelnīt.

6 komentāri

When choosing a dress, general appearance should be feminine, but modest. From the point of a teenager is to show the transition from childhood, avoid clothes that look like something a very young girl to wear. The beach wedding dresses lace keyhole back should be noted that the child is growing up without appearing too adult.
dressmore 2011-12-02 09:52:02
You really found a way to make this whole process eeasir.
Indian 2012-01-28 08:14:09
onpIQ5 fileywbvxrty
remuum 2012-01-28 13:55:08
What a refreshing outlook Dennis. I agree 100% with your statement “we do it because we can, not because we need to.” I can’t tell you how many times I have bit my tongue when a collection is approached with the same cookie cutter approach as always – regardless of the actual case circumstances. I’d like to hear your take on forensic collections – specifically the seemingly over emphasis on disk imaging as opposed to targeted collections. I believe that a good forensic collection is defensible and includes all the files and necessary metadata necessary to prove how, where, when, and why the information was collected. life insurance quotes
Angel2Demon 2012-01-29 05:10:42
flagyl mpbke tramadol 8(
Limexxz 2012-01-31 10:27:57
on line sale of colchicine =-)) buy propecia from usa rin propecia 313
canalnintendo 2012-02-02 12:17:27

Pievieno savu komentāru

Pārpublicēšanas, citēšanas un datu izmantošanas gadījumā atsauce obligāta. Copyright © 2011 Capitalia.